Los bancos están cambiando su política comercial con el fin de trasladar a los clientes menos rentables a la banca digital, para quedarse sólo con aquellos que están atados con varios productos financieros o tienen músculo económico para contratarlos.
Por ejemplo, Santander ha elevado de 96 a 116 euros al año la comisión de mantenimiento de la Cuenta Clásica para clientes que no tengan domiciliados ingresos de al menos 600 euros mensuales. La entidad cobra, además, una comisión de administración por cada servicio en ventanilla.
A partir del 1 de enero, BBVA va a elevar de 60 a 100 euros anuales la comisión de la cuenta corriente estándar, sin nómina. Según la entidad, este movimiento sólo afectará a uno de cada cuatro clientes.
En el caso de Bankia, que lleva varios años aplicando una política de cero comisiones, la decisión ha sido la de elevar el importe mínimo de los ingresos mensuales del cliente para beneficiarse de la exención. El listón sube de 450 a 700 euros mensuales. Además, el banco cobra 28 euros anuales por tarjeta.
En el caso de ciertos bancos, los menos, ni siquiera la domiciliación de la nómina o la pensión es suficiente para librarse de las comisiones.
Una de las entidades que está reenfocando casi completamente su estrategia es Banco Sabadell. Los clientes de la actual Cuenta Expansión básica pasarán a una nueva modalidad denominada Cuenta Expansión Premium si cumplen ciertas condiciones, como tener contratado un seguro, un crédito o tener invertidos al menos 10.000 euros en fondos de inversión distribuidos por Sabadell.
Según estimaciones del banco, un 75% de sus clientes se podrá acoger a la nueva cuenta. Al resto se le aplicará una comisión de 60 euros anuales. CaixaBank no ha modificado su propuesta comercial. Sin embargo, abrir hoy una cuenta corriente en la entidad lleva aparejada una comisión de 48 euros anuales por mantenimiento, más el coste anual de la tarjeta de débito (28 euros) y de la tarjeta de crédito (43 euros).
Todos estos movimientos, la mayoría adoptados tras el verano, persiguen animar a los clientes a suscribir los productos que dejan más margen, como los seguros y los fondos de inversión, y elevar el peso de esta partida en la cuenta de resultados. Ahora supone alrededor del 25% de los ingresos totales.
Sin costes
En pleno cambio de escenario, hay un amplio universo de alternativas sin costes según el perfil del cliente. Para quienes estén dispuestos a aceptar una operativa 100% onlinehay varias opciones, como la Cuenta Naranja, de ING; la Go de BBVA; la Cuenta Online Sin de Liberbank o los productos de imaginBank (CaixaBank), Self Bank y el alemán N26. Ofrecen todos los servicios básicos sin comisiones. La tarjeta de débito, y en algunos casos también la de crédito, son gratuitas.
Esta oferta se complementa con la de un grupo más reducido de entidades que cubren toda la operativa básica, con el extra de que remuneran generosamente a nuevos clientes en un escenario de tipos cero.
En el segmento de cuentas nómina, la oferta más atractiva del mercado es la de Ibercaja, que ofrece el 5% TAE el primer año y el 2% el segundo hasta un máximo de 6.000 euros. Bankinter ofrece esas mismas condiciones, hasta un máximo de 5.000 euros.
Las dos ofertas, las mejores del mercado por remuneración los doce primeros meses, ofrecen tarjetas y transferencias onlinegratuitas. A cambio exigen la domiciliación de nómina (ver tabla adjunta), el cargo de recibos y un uso mensual moderado de la tarjeta asociada a la cuenta.
Otro de los productos más atractivos para quienes domicilian ingresos es la Cuenta 360 de Cajamar, sobre todo para quienes tienen saldos diarios entre los 3.000 y los 12.000 euros. En este caso, la entidad paga una rentabilidad del 3% TAE, con un máximo de 12.000 euros. Si el saldo se sitúa entre los 1.000 y los 3.000 euros, dicha rentabilidad baja al 0,25% TAE, que sigue estando muy por encima de la remuneración media de las cuentas en España.
Cuentas con nómina como la de Pibank, el brazo online de Banco Pichincha, y la Evo Banco, de Bankinter, ofrecen rendimientos del 0,5% y el 0,2%, respectivamente. Las nóminas no han de ser altas.
En el segmento de cuentas de ahorro sin comisiones que exigen la domiciliación de nómina para conseguir la mejores condiciones, Openbank ofrece el 0,60% TAE los tres primeros meses.
En otra dimensión y para clientes de perfil más alto que están pensando en cambiar de entidad, también hay alternativas. Una de ellas es la Cuenta Expansión Plus de Sabadell, a la que no afecta la nueva política de la entidad. El primer año paga hasta el 2,74% TAE con un límite de 10.000 euros. Estas condiciones están reservadas a quienes cuentan con saldos en productos de ahorro y de inversión de 30.000 euros.
También a clientes con más ingresos y altos niveles de solvencia está destinada la Cuenta Evolución de Banco Mediolanum, que paga hasta el 1,40% TAE. Exime de comisiones a quienes tengan al menos 15.000 euros en productos de la entidad y realicen menos de 52 retiradas de efectivo en cajeros al año.
La Llave / Página 2